스트레스 DSR 2단계가 2024년 7월부터 시행됩니다. 이번 글에서는 스트레스 DSR의 개념부터 적용 방식, 대출 한도 변화 및 대비 방법까지 자세히 알아보겠습니다.
도대체 어떤 내용이고, 어떻게 대비해야 할지 같이 자세히 알아보도록 해요.
스트레스 DSR
DSR은 ‘대출 원리금 상환액이 소득의 40~50%를 넘으면 안 된다’는 규제입니다. 쉽게 말해 대출을 갚는 데 버는 돈의 절반 가까이 쓰는 건 위험하니까, 더 이상 대출을 받지 못하도록 제한을 두는 거죠.
여기에 ‘스트레스 금리’를 적용해서 기준을 더욱 강화한 게 바로 ‘스트레스 DSR’입니다. 스트레스 금리란 현재 금리에 앞으로 금리가 더 오를 가능성까지 감안한 수치인데요.
이렇게 되면 원리금 부담도 더 커지니까 대출한도는 자연히 더 줄어들게 되는 거죠.
스트레스 DSR, 어떻게 더 강화될까?
스트레스 DSR은 지난 2월 처음 시행됐지만, 시장 충격을 최소화하기 위해 단계적으로 강화해나가기로 했습니다. 그리고 드디어 오는 7월, 기존 1단계에서 2단계로 규제 수위가 높아집니다.
먼저 적용대상이 확대됩니다. 1단계에선 은행 주택담보대출에만 적용됐다면, 2단계부턴 은행 신용대출과 2금융권 주택담보대출로도 범위가 넓어집니다.
금리 반영률도 높아지는데요. 1단계엔 스트레스 금리의 25%만 반영했다면, 이제는 무려 50%까지 늘어나게 됩니다.
2025년에는 최종 3단계 시행을 앞두고 있어 향후 추이를 계속 지켜봐야겠죠.
스트레스 DSR 시행 일정
| 단계 | 시행일 | 대출 대상 | 적용 비율 |
|---|---|---|---|
| 1단계 | 2024년 2월 | 은행권 주택담보대출 | 25% |
| 2단계 | 2024년 7월 | 은행권 신용대출 및 2금융권 주택담보대출 | 50% |
| 3단계 | 2025년 1월 | 모든 대출 | 100% |
대출 한도 변화
스트레스 DSR이 도입되면 대출 한도가 어떻게 변하는지 궁금하시죠? 아래 표를 참고하세요.
| 연 소득 | 대출 종류 | 2023년 한도 | 2024 상반기 한도 | 2024 하반기 한도 | 2025년 한도 |
|---|---|---|---|---|---|
| 5천만원 | 변동금리 | 3.3억원 | 3.2억원 | 3.0억원 | 2.8억원 |
| 1억원 | 변동금리 | 6.6억원 | 6.3억원 | 6.0억원 | 5.6억원 |
현명한 대출, 어떻게 준비할까?
그렇다면 앞으로 우리는 어떻게 대출을 받아야 할까요? 몇 가지 전략을 소개합니다.
1. 대출기간을 늘려라
우선 기존에 갖고 있거나 앞으로 받을 대출의 상환기간을 최대한 길게 잡는 것이 좋습니다. 대출기간이 길어지면 매년 갚아야 할 원리금 부담은 줄어들거든요. 그러면 나중에 추가대출을 받을 때 한도에 여유가 생기게 됩니다.
다만 대출기간이 길어질수록 총 이자 부담은 늘어나니, 본인에게 더 중요한 게 대출한도인지 이자액인지 잘 판단해야겠죠.
2. DSR 미적용 상품을 노려라
DSR 규제와 무관하게 이용할 수 있는 금융상품도 있습니다. 예를 들면 정부에서 지원하는 서민대출은 DSR 규제에서 자유로워요. 고정금리 상품 역시 상대적으로 규제가 덜한 편이라 눈여겨볼 만합니다.
햇살론, 새희망홀씨, 전세자금대출, 주택연금, 예적금 담보대출 등 다양한 DSR 미적용 상품이 있으니 본인에게 맞는 걸 찾아보시기 바랍니다.
3. 한도 줄기 전에 대출 받아둬라
위의 방법들이 여의치 않다면, 가장 확실한 건 스트레스 DSR 2단계가 시행되기 전에 필요한 자금을 미리 대출받아 두는 겁니다.
불과 한 달 뒤면 대출한도가 큰 폭으로 줄어들 수 있기 때문에, 당장 7월부터는 자금 마련이 더 어려워질 수 있거든요. 계획하신 대출이 있다면 지금 당장 알아보시는 게 현명할 것 같네요.
마치며
지금까지 스트레스 DSR 2단계 시행과 우리의 대응방안에 대해 자세히 알아봤습니다. 대출한도가 크게 줄어들 수 있는 중대한 변화인 만큼, 한시라도 빨리 대비해 두시는 게 좋겠죠?
상환기간 조정, DSR 미적용 상품 활용, 선제적 대출 등 본인에게 맞는 전략으로 슬기롭게 대처하시기 바랍니다.