작년 가게 운영하면서 정말 많이 힘들었어요. 매달 나가는 대출이자만 해도 200만원이 넘어서 가게 매출의 거의 절반을 이자로 쓰고 있더라고요.
그런데 2026년부터는 달라졌어요. 정부가 소상공인 대환대출 지원 대상을 대폭 확대하면서 6월 30일 이전 채무까지 대환이 가능해졌거든요.
게다가 가계대출로 사업자금 쓰신 분들 한도도 1,000만원에서 5,000만원으로 올려줬어요.
2026년 소상공인 대환대출 뭐가 달라졌나
이번에 바뀐 가장 큰 포인트는 대환 대상 채무 확대예요.
기존에는 대환 신청할 수 있는 대출 기준이 엄격했거든요. 2026년부터는 6월 30일 이전에 받은 채무까지 전부 대환대출 신청이 가능해졌어요.
급하게 사업자금이 필요해서 카드론이나 가계대출로 돈 마련하신 분들 많잖아요. 이런 경우도 이제 대환대출로 갈아탈 수 있게 됐다는 게 진짜 큰 변화예요.
한도도 대폭 늘었습니다!
사업 용도로 쓴 가계대출 대환 한도가 기존 1,000만원에서 5,000만원으로 5배나 증가했어요. 이자 부담 진짜 많이 줄일 수 있겠더라고요.
신청 자격 제대로 알아보기
대환대출 신청하려면 몇 가지 조건을 충족해야 돼요.
우선 중·저신용 소상공인이어야 해요. NCB 개인신용평점 919점 이하면 신청 가능합니다.
기본 신청 조건은 이렇습니다
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 신용점수 | NCB 919점 이하 |
| 대환 대상 | 연 7% 이상 고금리 대출 또는 만기연장 애로 대출 |
| 상환 이력 | 3개월 이상 성실 상환 중 |
| 대출 한도 | 최대 5,000만원 |
| 대출 금리 | 4.5% 고정금리 |
| 상환 기간 | 10년 분할상환 (거치기간 2년 선택 가능) |
제 친구 사장님도 작년에 신한저축은행에서 8.5% 금리로 3천만원 대출 받았었는데요. 매달 이자만 21만원씩 나가니까 진짜 힘들어하더라고요.
근데 이번에 대환대출로 바꾸니까 월 이자가 11만원 정도로 뚝 떨어졌대요. 매달 10만원씩 아끼니까 1년이면 120만원이나 절약되는 거죠.
7%에서 4.5%로 바꾸면 얼마나 이득일까
숫자로 보면 더 명확해져요.
5천만원을 7% 금리로 빌렸다고 가정해볼게요. 그럼 연간 이자가 350만원이에요. 한 달로 따지면 약 29만원 정도.
이걸 4.5% 대환대출로 바꾸면 연간 이자가 225만원으로 줄어들어요. 한 달 이자는 18만 7천원 정도고요.
차이가 얼마냐고요? 월 10만원, 연간으로는 125만원을 절약할 수 있어요.
금리별 이자 비교표
| 대출금액 | 7% 금리 (월 이자) | 4.5% 금리 (월 이자) | 월 절감액 |
|---|---|---|---|
| 3천만원 | 175,000원 | 112,500원 | 62,500원 |
| 5천만원 | 291,600원 | 187,500원 | 104,100원 |
10년 동안 갚는다고 생각하면 절약되는 이자만 해도 어마어마하죠.
지금 바로 신청 자격 확인해보세요!
온라인으로 간편하게 대환대출 신청 가능 여부를 확인할 수 있어요. 아래 버튼을 눌러서 내 조건으로 얼마나 이자를 줄일 수 있는지 계산해보세요.
실제 신청 방법 단계별로 알려드립니다
대환대출 신청은 생각보다 어렵지 않아요.
온라인으로 다 할 수 있고요, 디지털 어려우신 분들은 가까운 소상공인시장진흥공단 지역센터에 가셔도 돼요.
첫 번째 단계: 온라인 신청
소상공인정책자금 누리집에 들어가세요. 검색창에 ‘소상공인정책자금’이라고 치면 바로 나와요.
홈페이지 접속하면 대출신청 메뉴가 보일 거예요. 거기서 대환대출 선택하시면 됩니다.
기본 정보 입력하고 나면 ‘대환대출 지원대상 확인서’를 발급받을 수 있어요. 이 확인서가 있어야 다음 단계로 넘어갈 수 있습니다.
두 번째 단계: 은행 방문
확인서 받으셨으면 대환대출 취급 은행에 가야 해요.
국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 같은 시중은행 12곳에서 신청할 수 있어요. 농협이나 기업은행도 되고요.
은행 가실 때 가져가야 할 서류들은 이렇습니다:
- 대환대출 지원대상 확인서
- 사업자등록증
- 신분증
- 기존 대출 계약서
- 최근 3개월 대출 상환 내역
만약에 만기연장이 어려운 은행 대출을 대환받으려면 추가로 ‘만기연장 애로 확인서’도 필요해요. 이건 기존 대출 받았던 은행에서 발급받으시면 됩니다.
세 번째 단계: 심사 및 실행
은행에서는 대출 조건 확인하고 상환 가능성 심사해요.
심사 통과하면 바로 대환대출 실행되고, 기존 대출은 자동으로 상환처리 돼요.
제가 알기로는 서류만 제대로 갖춰가면 보통 1~2주 안에 처리된다고 하더라고요.
💡 신청 팁
1월이 가장 예산이 많아서 승인율이 높아요. 연초에 서두르는 게 좋습니다.
사업계획서 작성할 때 구체적으로 쓰면 심사에 유리해요. “이자 부담 줄여서 원재료비에 투자하겠다” 이런 식으로요.
온라인 신청 어려우시면 소상공인시장진흥공단 콜센터(1357)로 전화하세요. 친절하게 안내해줘요.
신청 전 꼭 체크해야 할 주의사항
좋은 제도지만 주의할 점도 있어요.
먼저 예산이 한정되어 있다는 거. 2026년 대환대출 예산이 정해져 있어서 조기 마감될 수 있어요.
특히 비수도권이나 인구감소지역 소상공인은 금리를 0.2%포인트 더 깎아줘요. 4.5%가 아니라 4.3%로 받을 수 있다는 거죠.
그리고 대출 실행 후에도 성실하게 상환해야 해요. 연체하면 나중에 다른 정책자금 지원받기 어려워질 수 있거든요.
이런 경우는 신청이 안 됩니다
아무리 조건이 좋아도 못 받는 경우가 있어요.
- 세금 체납 중인 경우
- 신용정보관리규약에 따라 신용도판단정보, 공공정보 등에 등록된 경우
- 유흥업소, 사행성 업종 운영하시는 분
- 금융사고 이력이 과도한 경우
세금은 꼭 미리미리 내두시는 게 좋아요. 조금이라도 밀려있으면 신청 자체가 막히거든요.
다른 소상공인 지원사업도 함께 확인하세요!
대환대출 외에도 성장촉진 보증부 대출, 신용취약자금 등 다양한 정책자금이 있어요. 내 상황에 맞는 지원금 놓치지 마세요.
후기: 실제로 받아본 사장님들 반응은?
제 주변 사장님들한테 직접 들어봤어요.
동네에서 치킨집 하시는 분은 저축은행 대출 3개를 한꺼번에 대환받으셨대요. 이자만 월 35만원에서 18만원으로 줄었다고 하시더라고요.
카페 운영하시는 사장님은 코로나 때 급하게 받았던 고금리 대출 때문에 진짜 힘드셨는데, 대환대출 받고 나서 숨통이 트였다고 하세요.
특히 10년 장기 분할상환이 가능해서 월 상환 부담이 확 줄었다는 게 제일 좋대요.
다만 은행 심사가 생각보다 까다롭다는 얘기도 있었어요. 서류 준비 꼼꼼히 하시고, 사업계획서도 성의있게 작성하는 게 중요하다고 하더라고요.
자주 묻는 질문
Q1. 개인사업자만 신청 가능한가요? 법인도 되나요?
개인사업자와 법인 모두 신청 가능해요. 소상공인 기준만 충족하면 됩니다. 상시근로자 5명 이하(제조업·건설업·운수업은 10명 미만)면 신청할 수 있어요.
Q2. 신용점수가 너무 낮아도 신청할 수 있나요?
NCB 919점 이하면 신청 가능해요. 오히려 중·저신용자를 위한 제도라서 신용점수 낮으신 분들이 대상이에요. 다만 금융사고 이력이 과도하면 어려울 수 있습니다.
Q3. 여러 개 대출을 한 번에 대환받을 수 있나요?
네, 가능해요. 7% 이상 고금리 대출이 여러 개 있어도 합산해서 5,000만원 한도 내에서 다 대환받을 수 있어요. 3개든 5개든 조건만 맞으면 한꺼번에 처리돼요.
마무리
2026년 소상공인 대환대출은 고금리로 힘들어하시는 사장님들한테 정말 큰 도움이 될 거예요.
6월 30일 이전 채무까지 대환 가능해지고, 가계대출 한도도 5,000만원으로 늘어났으니까 더 많은 분들이 혜택 받을 수 있을 거예요.
월 이자 10만원만 줄여도 1년이면 120만원이에요. 그 돈으로 가게 리모델링하거나 좋은 원재료 쓸 수 있잖아요.
예산이 한정되어 있으니까 자격 되시는 분들은 서둘러서 신청하시는 게 좋아요. 특히 1월은 예산이 가장 넉넉한 시기니까 지금이 기회예요.
온라인 신청 어려우시면 가까운 소상공인시장진흥공단 지역센터에 가시거나 콜센터로 전화하세요. 친절하게 도와드릴 거예요.
모든 사장님들 파이팅하시고, 2026년에는 이자 부담 덜고 사업 잘되시길 바랄게요!