작년에 정책자금 신청하려고 알아봤다가 직접대출, 대리대출 용어부터 헷갈려서 포기했던 기억이 나요.
소상공인시장진흥공단(소진공)의 정책자금은 크게 두 가지 방식으로 나뉩니다. 직접대출은 공단이 직접 돈을 빌려주고, 대리대출은 은행이 대신 빌려주는 방식이거든요.
2026년 1월 현재 3조 3,620억 규모의 예산이 편성됐는데, 어떤 방식이 내게 유리한지 모르면 좋은 조건을 놓칠 수 있어요. 오늘은 두 대출의 차이점부터 신청 방법까지 실전에 필요한 모든 걸 정리해봤습니다.
직접대출이란?
직접대출은 소상공인시장진흥공단에서 심사부터 대출 실행까지 모든 과정을 직접 처리하는 방식입니다.
은행이나 보증기관을 거치지 않아서 절차가 간단해요. 소진공 홈페이지에서 신청하면 공단이 직접 내 계좌로 돈을 입금해주는 구조죠.
직접대출 종류
혁신성장촉진자금이 대표적입니다. 수출 실적 있거나 스마트 기술 도입한 소상공인, 2년 연속 매출이 10% 이상 늘어난 경우에 신청 가능해요.
저신용소상공인자금도 직접대출이에요. NCB 839점 이하의 저신용자를 위한 전용 상품으로, 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 이수하면 신청할 수 있습니다.
재도전특별자금도 여기 포함돼요. 폐업 후 재창업하거나 채무조정 중인 소상공인을 위한 지원인데, 단계별로 최대 2억원까지 받을 수 있어요.
민간투자연계형 매칭융자도 있는데, 이건 투자와 융자를 결합한 형태로 성장 가능성이 높은 소상공인에게 유리합니다.
대리대출이란?
대리대출은 소진공에서 자격만 확인해주고, 실제 돈은 은행에서 빌려주는 방식이에요.
절차가 한 단계 더 있죠. 먼저 소진공에서 ‘정책자금 지원 대상 확인서’를 받아요. 그 다음 이 확인서를 들고 은행 가서 대출 신청하는 거예요.
필요에 따라 신용보증재단에서 보증서를 발급받아야 할 수도 있습니다.
대리대출 종류
일반경영안정자금이 가장 흔한 대리대출입니다. 업력이나 특별한 조건 없이 모든 소상공인이 신청할 수 있어서 가장 보편적이에요.
청년고용연계자금도 대리대출이에요. 만 39세 이하 청년 소상공인이거나, 청년 직원을 고용한 경우 신청 가능합니다.
대환대출도 여기 포함됩니다. NCB 919점 이하 중저신용자가 기존 고금리 대출을 저금리로 갈아타는 상품이에요. 금리 4.5%로 최대 5천만원까지 가능하죠.
긴급경영안정자금도 대리대출입니다. 재해 피해를 입었거나 감염병으로 영업에 타격을 받은 경우 신청할 수 있어요.
직접대출 vs 대리대출 핵심 비교
이제 두 방식의 차이를 표로 정리해볼게요.
| 구분 | 직접대출 | 대리대출 |
|---|---|---|
| 대출 실행 기관 | 소상공인시장진흥공단 | 은행 (국민, 신한, 우리 등) |
| 신청 대상 | 특정 조건 충족 필요 (혁신형, 저신용자 등) |
일반 소상공인 (조건 상대적으로 완화) |
| 절차 | 1단계: 소진공 신청 → 대출 실행 | 2단계: 소진공 확인서 → 은행 대출 |
| 처리 기간 | 2~3주 (빠름) | 3~4주 (은행 심사 추가) |
| 금리 | 상대적으로 낮음 (약 2.5~3.5%) |
기준금리 적용 (약 2.96~4%) |
| 대출 한도 | 자금별로 다름 (3천만원~2억원) |
최대 7천만원~1억원 |
| 보증서 | 불필요 | 필요할 수 있음 |
| 접수 시기 | 매월 첫째주 | 매분기 첫째주 |
이 표만 봐도 차이가 확실히 보이죠?
내게 유리한 대출은?
상황별로 어떤 대출이 유리한지 정리해볼게요.
직접대출이 유리한 경우
신용점수가 낮은 경우예요. NCB 839점 이하라면 은행 심사를 거치는 대리대출보다 직접대출이 훨씬 유리합니다. 저신용소상공인자금이 따로 있거든요.
혁신적인 사업을 하고 있다면 직접대출을 노려야 해요. 수출 실적, 스마트 기술 도입, 매출 성장세 같은 게 있으면 금리도 낮고 한도도 높습니다.
빨리 자금이 필요한 경우도 직접대출이 좋아요. 은행 거치지 않아서 2~3주면 입금됩니다.
재창업자나 채무조정 중이라면 재도전특별자금이 딱이에요. 이것도 직접대출이고, 단계별로 최대 2억원까지 지원받을 수 있습니다.
대리대출이 유리한 경우
신용점수가 양호한 일반 소상공인이라면 대리대출이 접근하기 쉬워요. 특별한 조건 없이 신청 가능한 게 많거든요.
큰 금액이 필요하지 않고 안정적으로 운영 중이라면 일반경영안정자금 같은 대리대출이 적합합니다.
청년 소상공인이거나 청년 직원을 고용했다면 청년고용연계자금을 활용하세요. 대리대출이지만 조건이 괜찮아요.
기존 고금리 대출을 갈아타고 싶다면 대환대출이 답입니다. 금리 4.5%로 부담을 확 줄일 수 있어요.
신청 방법 단계별 정리
각 대출별로 신청 절차를 정리해드릴게요.
직접대출 신청 절차
먼저 소상공인정책자금 홈페이지(ols.semas.or.kr)에 접속하세요. 공동인증서로 로그인해야 합니다.
신청하고 싶은 자금을 선택해요. 혁신성장촉진자금, 저신용자금, 재도전특별자금 중에서 내게 맞는 걸 고르면 돼요.
필요한 서류를 업로드합니다. 사업자등록증, 부가가치세 과세표준증명원, 자금별 요구 서류(수출 실적, 교육 이수증 등)를 준비하세요.
소진공에서 서류 검토하고 현장 실사 나올 수 있어요. 사업장 방문해서 경영 상태 확인하는 거죠.
심사 통과하면 약정 체결하고 바로 입금됩니다. 보통 2~3주 걸려요.
대리대출 신청 절차
마찬가지로 소상공인정책자금 홈페이지에서 시작합니다.
일반경영안정자금, 청년고용연계자금, 대환대출 등에서 선택하세요.
‘정책자금 지원 대상 확인서’를 발급받아요. 이게 있어야 은행에서 대출 신청할 수 있습니다. 유효기간이 60일이니 주의하세요.
확인서 들고 은행 가세요. 국민, 신한, 우리, 농협 등 정책자금 취급 은행 아무 데나 가면 됩니다.
은행에서 추가 서류 요구하고 신용 평가 진행해요. 필요하면 신용보증재단에서 보증서도 받아야 합니다.
은행 심사 통과하면 약정하고 대출 실행돼요. 총 3~4주 정도 소요됩니다.
신청 시 주의사항
몇 가지 꼭 알아둬야 할 게 있어요.
부결되면 6개월 재신청 불가
정책자금은 한 번 부결되면 동일 자금으로 6개월간 재신청이 제한됩니다. 그래서 서류 준비 철저히 해야 해요.
특히 사업계획서가 중요해요. “운영 자금 필요”처럼 뭉뚱그려 쓰면 안 되고, 구체적으로 “재료비 3천만원, 인건비 2천만원” 이런 식으로 적어야 합니다.
접수 시기 놓치지 마세요
직접대출은 매월 첫째주, 대리대출은 매분기 첫째주에 접수 시작해요.
2026년 1월은 특히 경쟁이 치열합니다. 예산이 가장 넉넉하고 조건도 좋아서 선착순 마감되는 경우가 많아요.
접수 당일 오전 9시부터 서버 터질 정도로 몰리니까, 미리 서류 다 준비해놓고 정확히 9시에 접속하는 게 좋아요.
소상공인 확인서 미리 발급
중소기업현황정보시스템(sminfo.mss.go.kr)에서 ‘소상공인 확인서’ 미리 발급받아두세요.
접수 당일에 발급받으려면 서버 터져서 시간 낭비하기 쉬워요. PDF로 저장해두면 편합니다.
2026년 달라진 점
올해 몇 가지 변화가 있어요.
스마트 소상공인 전용 자금 예산이 증액됐어요. 키오스크, 서빙로봇 같은 걸 도입한 매장은 우대금리 적용받을 수 있습니다.
재도전특별자금도 예산이 늘었어요. 폐업 후 재창업하거나 채무조정 성실히 이행 중인 분들에게 기회가 더 많아졌죠.
AI 활용 지원사업이 신규로 도입됐습니다. AI 기술로 업무 효율 높이는 소상공인은 가점 받을 수 있어요.
디지털 전환 관련 지원도 강화됐어요. 온라인 진출, POS 시스템 도입 같은 거 하면 심사 시 유리합니다.
자주 묻는 질문
Q. 직접대출과 대리대출 중복 신청 가능한가요?
A. 동시 신청은 안 됩니다. 하나 선택해서 신청해야 해요. 다만 직접대출 부결됐다면 6개월 뒤에 대리대출 신청하는 건 가능합니다.
Q. 기존 대출 있어도 신청 가능한가요?
A. 가능은 한데 한도가 줄어들 수 있어요. 기존 대출 상환 이력이 좋아야 하고, 총 부채 규모도 심사에 영향 미칩니다. 솔직하게 기존 대출 현황 밝히는 게 좋아요.
Q. 확인서 받았는데 은행에서 거절당할 수 있나요?
A. 대리대출의 경우 그럴 수 있어요. 소진공 확인서는 정책자금 자격만 증명할 뿐이고, 은행은 별도로 신용평가 합니다. 연체 기록이나 신용도 문제 있으면 은행에서 거절할 수 있어요.
마무리
소상공인 정책자금의 직접대출과 대리대출은 각각 장단점이 명확합니다.
신용이 낮거나 혁신적인 사업을 하고 있다면 직접대출이 유리하고, 일반 소상공인으로 안정적으로 운영 중이라면 대리대출이 접근하기 쉬워요.
2026년 1월 현재 접수가 한창 진행 중입니다. 예산 소진 전에 서둘러 신청하는 게 좋아요.
소상공인정책자금 홈페이지(ols.semas.or.kr)에서 신청하시고, 궁금한 점은 중소기업통합콜센터(1357) 또는 소상공인통합콜센터(1533-0100)로 문의하세요.
사업하시느라 고생 많으신데, 정책자금 잘 활용해서 자금 부담 확 줄이시길 바랍니다.