36% 더 준다는 말을 듣고 당연히 미뤄야겠다 생각했습니다.
그런데 계산해보니 조건이 붙더군요.
연기연금 제도를 숫자로 정리했습니다.
연금 받을 나이가 됐는데 아직 일을 하고 계시다면 고민이 생깁니다.
지금 받을지 미룰지요.
미루면 더 준다고 하는데 얼마나 더 줄까요.
계산해 보겠습니다.
가산율은 이렇습니다
국민연금법에 정해져 있습니다.
지급을 연기하면 매달 가산됩니다.
| 연기 기간 | 가산율 |
|---|---|
| 1개월 | 0.6% |
| 1년 | 7.2% |
| 2년 | 14.4% |
| 3년 | 21.6% |
| 5년(최대) | 36% |
최대 5년까지 미룰 수 있습니다.
전부 미루면 36%가 늘어납니다.
그리고 이 금액에 매년 물가상승률이 반영됩니다.
시간이 갈수록 격차가 더 벌어지는 구조죠.
일부만 미룰 수도 있습니다
전부가 아니라 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 중에서 골라 일부만 연기할 수 있습니다. 생활비로 절반을 받으면서 나머지를 미루는 조합이 가능하다는 뜻이죠. 가산은 연기한 부분에만 적용됩니다.
금액으로 계산해보겠습니다
월 100만원을 받게 된다고 가정하겠습니다.
기간별로 얼마가 되는지 보시죠.
| 연기 기간 | 월 수령액 | 증가액 |
|---|---|---|
| 연기 안 함 | 100만원 | – |
| 1년 | 107만2,000원 | 7만2,000원 |
| 3년 | 121만6,000원 | 21만6,000원 |
| 5년 | 136만원 | 36만원 |
5년을 미루면 월 36만원이 더 들어옵니다.
연간으로는 432만원이죠.
그리고 이 금액을 평생 받습니다.
꽤 큰 차이입니다.
그런데 미루는 동안은 못 받습니다
여기가 핵심입니다.
5년간 받지 못하는 연금이 있습니다.
월 100만원씩 5년이면 6,000만원입니다.
이게 기회비용이죠.
즉 6,000만원을 포기하고 월 36만원을 더 받는 구조입니다.
그럼 언제 본전이 될까요.
손익분기점은 약 80세입니다
계산해 보면 나옵니다.
월 36만원씩 6,000만원을 채우려면 약 167개월이 걸립니다.
14년 정도죠.
70세부터 받기 시작하면 84세 무렵입니다.
다만 물가상승률이 반영되면 조금 앞당겨집니다.
36% 늘어난 금액에 매년 인상분이 붙으니까요.
그래서 대략 80세가 분기점으로 거론됩니다.
그 이후에는 격차가 계속 벌어집니다.
즉 이런 계산입니다
- 80세 이전에 사망하면 연기하지 않은 쪽이 유리
- 80세를 넘기면 연기한 쪽이 유리
- 오래 사실수록 연기 효과가 커짐
- 건강 상태와 가족력을 함께 고려할 부분
반대 계산도 있습니다
균형을 위해 짚어야 할 부분입니다.
연기가 항상 유리한 건 아닙니다.
한 분석에서는 월 소득이 632만원을 넘지 않으면 연기하지 않는 게 나아 보인다고 봤습니다.
포기하는 연금이 그만큼 크기 때문입니다.
실제로 연기연금을 선택한 사람은 많지 않습니다.
지난해 9월 기준 15만7,347명 수준입니다.
이 제도가 왜 생겼을까요
배경을 알면 이해가 쉬워집니다.
연금 감액 제도 때문입니다.
소득이 일정액 이상이면 연금을 최대 50%까지 깎습니다.
일하면서 연금을 받으면 줄어드는 구조죠.
그러면 불만이 생깁니다.
열심히 일하는데 왜 연금을 깎느냐는 거죠.
그래서 깎일 바에는 미룰 수 있게 길을 터준 겁니다.
연기연금의 출발점입니다.
그래서 이런 분에게 맞습니다
수급 연령이 됐는데 아직 소득이 있는 경우입니다.
어차피 감액될 상황이라면 미루는 게 낫죠.
반대로 소득이 없어 당장 생활비가 필요하면 받으시는 게 맞습니다.
미루는 동안 다른 돈을 헐어야 하니까요.
은퇴 후 현금 흐름을 어떻게 설계할지 정리한 글입니다.
신청을 안 하면 소멸됩니다
꼭 알아두셔야 할 부분입니다.
그냥 안 받고 있으면 자동으로 연기되는 게 아닙니다.
정식으로 지급연기 신청서를 제출해야 합니다.
그러지 않으면 5년 소멸시효가 적용됩니다.
그 기간이 지나면 받지 못한 연금이 소멸되고 청구할 수도 없습니다.
반드시 신청하셔야 합니다.
신청 방법
개시 연령 도달 1개월 전에 신청하는 것이 권장됩니다. 국민연금 콜센터(국번 없이 1355), 관할 지사 방문, 또는 모바일앱을 통해 가능합니다. 공단 홈페이지에서 연기연금 신청 시 예상 연금월액을 미리 조회해 보실 수도 있습니다.
판단할 때 확인할 것
첫째, 지금 소득이 있는지
가장 중요합니다.
소득이 있어 감액 대상이라면 연기가 유리할 수 있습니다.
반대로 소득이 없다면 미루는 동안 생활비를 어디서 마련할지 문제가 됩니다.
둘째, 다른 노후 자금
퇴직연금이나 개인연금, 예금이 있는지 보세요.
연기 기간을 버틸 수 있는 자금이 있어야 합니다.
그 돈을 헐어가며 미루면 의미가 줄어듭니다.
셋째, 건강 상태
손익분기점이 80세 무렵입니다.
불편한 이야기지만 현실적인 고려 사항입니다.
가족력과 현재 건강 상태를 함께 보셔야 합니다.
넷째, 배우자 연금
부부가 각각 연금을 받는 경우도 많습니다.
한 사람만 연기하는 조합도 가능합니다.
한쪽은 받아서 생활비로 쓰고 다른 쪽은 미루는 방식이죠.
예상 금액 조회부터 하세요
막연히 생각하는 것보다 숫자를 보는 게 낫습니다.
공단에서 조회할 수 있습니다.
내가 받을 금액과 연기했을 때 금액을 비교해 보시면 판단이 쉬워집니다.
5분이면 확인됩니다.
본인 예상 연금액은 공단에서 직접 확인하실 수 있습니다.
조기수령과는 반대입니다
함께 알아두시면 좋습니다.
반대 방향 제도도 있습니다.
조기노령연금은 최대 5년 일찍 받는 제도입니다.
다만 1년당 6%씩 깎입니다.
5년을 당기면 30%가 줄어듭니다.
그리고 그 금액을 평생 받습니다.
| 구분 | 조기수령 | 연기수령 |
|---|---|---|
| 기간 | 최대 5년 앞당김 | 최대 5년 미룸 |
| 조정률 | 연 6% 감액 | 연 7.2% 가산 |
| 5년 적용 시 | 30% 감액 | 36% 가산 |
가산율이 감액률보다 높습니다.
제도적으로 미루는 쪽에 인센티브를 준 셈이죠.
제가 정리한 판단 순서
저는 부모님과 이야기하며 순서를 정했습니다.
네 단계입니다.
첫째, 예상 연금액을 조회합니다.
숫자를 알아야 시작됩니다.
둘째, 지금 소득이 있는지 확인합니다.
감액 대상이면 연기를 검토합니다.
셋째, 연기 기간 생활비를 어떻게 할지 봅니다.
다른 자금으로 버틸 수 있어야 합니다.
넷째, 전부가 아니라 일부 연기도 고려합니다.
절반은 받고 절반은 미루는 방식이 현실적일 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 미루는 도중에 마음이 바뀌면요?
연금 재지급을 희망하면 희망일 다음 달부터 지급이 시작됩니다. 다만 변경 가능 여부와 절차는 공단 안내에 따르므로 신청 전에 확인하시는 게 정확합니다.
Q2. 36%가 확정인가요?
5년 전부를 연기했을 때 기준입니다. 일부만 연기하면 그 비율만큼 적용됩니다. 그리고 부양가족연금액은 가산 계산에서 제외됩니다. 정확한 금액은 공단 조회로 확인하세요.
Q3. 그냥 안 받고 있으면 연기되나요?
아닙니다. 정식으로 지급연기 신청서를 제출해야 합니다. 신청 없이 두면 5년 소멸시효가 적용돼 받지 못한 연금이 소멸됩니다. 반드시 신청 절차를 밟으셔야 합니다.
마무리
정리하겠습니다.
연금 지급을 미루면 매달 0.6%, 연 7.2%가 가산되고 최대 5년이면 36%가 늘어납니다.
월 100만원 기준으로 5년을 미루면 136만원이 됩니다.
다만 그 기간에 6,000만원을 못 받죠.
손익분기점은 대략 80세로 거론됩니다.
그 이후에는 격차가 계속 벌어지고요.
그러니 가산율만 보고 결정하지 마세요.
연기연금은 지금 소득이 있는지, 그 기간을 버틸 자금이 있는지가 판단 기준입니다.