신용생명보험, 대출상속안전장치로 가족을 지키세요

안녕하세요, 저는 금융과 보험에 관심이 많은 블로거입니다. 오늘은 신용생명보험에 대해 알아보려고 합니다. 신용생명보험은 대출을 받은 사람이 사망하거나 장애 등으로 대출금을 갚지 못할 때 보험금으로 대출금액을 상환하는 상품입니다. 이렇게 하면 대출자는 빚이 가족 등에게 떠넘겨지는 상황을 피할 수 있고, 은행은 대출 회수 리스크를 줄일 수 있습니다. 그런데 이런 좋은 상품인데도 왜 많은 사람들이 모르고 있는 걸까요? 그 이유와 신용생명보험의 필요성과 장점에 대해 자세히 알아보겠습니다.

 

신용생명보험의 인기가 높아지고 있는 이유

 

신용생명보험은 최근 인기를 끌기 시작했습니다. 2020년 12월 출시된 신용생명보험 ‘대출상속안전장치’는 올해 상반기까지 누적 가입자 수 5만3000명을 넘겼습니다. 올해 상반기 가입자 수는 지난해 상반기보다 62% 증가한 것으로 나타났습니다. 누적 가입금액은 8600억원 수준입니다.

이러한 성과는 핀다와 BNP파리바 카디프생명이 함께 만든 상품이기 때문에 더욱 의미가 있습니다. 핀다는 대출 비교·중개 플랫폼으로, 다양한 은행의 대출 상품을 한눈에 비교하고 신청할 수 있습니다. BNP파리바 카디프생명은 프랑스 최대의 글로벌 금융그룹 BNP파리바의 생명보험 자회사로, 한국에서도 다양한 보험 상품을 제공하고 있습니다. 이 두 기업이 협력하여 만든 ‘대출상속안전장치’는 핀다에서 대출 신청 시 함께 가입할 수 있는 신용생명보험이며, 다른 채널에서도 판매되고 있습니다.

 





 

신용생명보험의 인기가 높아지면서 다른 보험사도 잇따라 관련 상품을 판매하기 시작했습니다. 2017년 9월 신용생명보험 판매를 중단했던 매트라이프생명은 지난해 6월부터 다시 같은 상품을 판매하고 있습니다. KB라이프생명(옛 KB생명)은 지난해 12월 처음으로 신용생명보험을 출시했습니다.

보험사들이 신용생명보험을 미래 먹거리로 삼고 있는 이유는 무엇일까요? 바로 대출 시장의 성장과 대출자들의 니즈 변화 때문입니다. 코로나19 사태로 인해 경제적 어려움을 겪는 사람들이 증가하면서 대출 수요가 늘어났습니다. 특히 저금리 기조와 부동산 시장의 활성화로 인해 주택담보대출과 신용대출이 크게 늘었습니다. 한국은행에 따르면, 2020년 전체 가계대출 잔액은 1,682조원으로 전년대비 10.9% 증가한 것으로 나타났습니다.

그러나 대출을 받은 사람들은 불의의 사고나 사망 등으로 대출금을 갚지 못할 경우를 걱정하고 있습니다. 이런 경우에는 대출금이 가족 등에게 상속되어 더 큰 부담이 될 수 있기 때문입니다. 따라서 대출자들은 대출금을 상속받지 않도록 보호하는 신용생명보험에 관심을 갖게 되었습니다. 신용생명보험은 대출자의 사망·장애 시 보험금으로 대출금액을 상환하므로, 가족들은 빚의 대물림을 막을 수 있습니다.

 

신용생명보험의 장점과 유의점

 

신용생명보험에는 다음과 같은 장점이 있습니다.

  • 대출자는 빚이 가족 등에게 떠넘겨지는 상황을 피할 수 있습니다. 신용생명보험은 대출자가 사망하거나 장애 등으로 대출금을 갚지 못할 때 보험금으로 대출금액을 상환합니다. 이렇게 하면 가족들은 빚의 대물림을 막을 수 있습니다.
  • 은행은 대출 회수 리스크를 줄일 수 있습니다. 신용생명보험은 은행 입장에서도 유리합니다. 은행은 대출자가 사망하거나 장애 등으로 대출금을 갚지 못할 경우에도 보험사로부터 보험금을 받아 대출금액을 회수할 수 있습니다. 이렇게 하면 은행은 대출 리스크를 줄일 수 있습니다.
  • 보험료가 저렴하고 세액공제 혜택이 있습니다. 신용생명보험의 보험료는 일반 생명보험에 비해 저렴합니다. 예를 들어, 핀다와 BNP파리바 카디프생명이 함께 만든 ‘대출상속안전장치’의 경우, 1000만원 대출금액에 대해 월 1만원 이하의 보험료로 가입할 수 있습니다. 또한 신용생명보험은 소득세법상 보장성 보험으로 분류되어, 보험료를 소득공제 받을 수 있습니다. 소득공제 한도는 연간 70만원이며, 세금을 최대 25%까지 줄일 수 있습니다.

그러나 신용생명보험에도 몇 가지 유의점이 있습니다.

    • 보험금은 은행에게 지급됩니다. 신용생명보험은 대출금을 갚기 위한 목적으로 가입하는 보험이므로, 보험금은 대출자가 아닌 은행에게 지급됩니다. 즉, 대출자의 가족들은 보험금을 직접 받을 수 없습니다. 따라서 신용생명보험은 가족들을 위한 보험이라기보다는 대출자 스스로를 위한 보험이라고 할 수 있습니다.
    • 대출금액과 보험금액이 일치하지 않을 수 있습니다. 신용생명보험의 보험금액은 대출금액과 동일하게 설정되는 것이 원칙입니다. 그러나 대출금액이 변동되거나, 상환기간이 연장되거나, 이자율이 달라지는 경우에는 보험금액과 대출금액이 일치하지 않을 수 있습니다. 이런 경우에는 보험사와 은행 사이에서 차액을 조정하는 과정이 필요할 수 있으므로, 가입 전에 잘 확인해야 합니다.
    • 가입 조건과 해지 조건이 엄격할 수 있습니다. 신용생명보험은 일반 생명보험과 달리 건강검진이 필요하지 않고, 대출 승인과 동시에 가입할 수 있습니다. 그러나 이는 반대로 말하면, 대출 승인이 취소되거나, 대출 금액이 감소되거나, 대출 기간이 단축되는 경우에는 신용생명보험이 자동으로 해지된다는 의미입니다. 또한 신용생명보험이 해지되면 다시 가입하기 어려울 수도 있습니다. 따라서 신용생명보험은 가입 전에 자신의 상황과 계획을 잘 고려해야 합니다.

신용생명보험을 가입하는 방법과 비교하는 방법

 

신용생명보험을 가입하려면 어떻게 해야 할까요? 신용생명보험은 대출과 연계된 보험이므로, 대출 신청 시 함께 가입할 수 있습니다. 대출 비교·중개 플랫폼인 핀다에서는 다양한 은행의 대출 상품과 신용생명보험 상품을 한눈에 비교하고 신청할 수 있습니다. 핀다에서는 대출 상속안전장치라는 이름으로 신용생명보험을 제공하고 있으며, 보험사는 BNP파리바 카디프생명입니다. 핀다에서 대출 신청 시 신용생명보험을 함께 선택하면, 간단한 정보 입력 후 바로 가입할 수 있습니다.

그러나 신용생명보험은 보험사마다 보장 내용과 보험료가 다를 수 있으므로, 가입 전에 잘 비교해야 합니다. 비교할 때는 다음과 같은 사항을 주의해야 합니다.

      • 보장 기간과 보장 범위를 확인하세요. 신용생명보험은 대출 기간과 동일하게 보장 기간이 설정됩니다. 그러나 대출 기간이 연장되거나 단축되는 경우에는 보장 기간도 조정될 수 있으므로, 이에 따른 보장 범위를 확인해야 합니다. 또한 신용생명보험은 일반적으로 사망과 장애에 대해서만 보장합니다. 만약 질병이나 상해 등으로 인해 대출금을 갚지 못하는 경우에도 보장받고 싶다면, 이에 해당하는 보장 내용이 있는지 확인해야 합니다.
      • 보험료와 보험금액을 비교하세요. 신용생명보험의 보험료는 일반 생명보험에 비해 저렴합니다. 그러나 보험사마다 보험료 산정 방식이 다를 수 있으므로, 가입하려는 대출금액과 기간에 따른 보험료를 비교해야 합니다. 또한 보험금액은 대출금액과 동일하게 설정되는 것이 원칙이지만, 이자율이나 상환방식 등에 따라 차이가 날 수 있으므로, 이에 따른 차액 조정 여부도 확인해야 합니다.
      • 가입 조건과 해지 조건을 확인하세요. 신용생명보험은 건강검진이 필요하지 않고, 대출 승인과 동시에 가입할 수 있습니다. 그러나 이는 반대로 말하면, 대출 승인이 취소되거나, 대출 금액이 감소되거나, 대출 기간이 단축되는 경우에는 신용생명보험이 자동으로 해지된다는 의미입니다. 또한 신용생명보험이 해지되면 다시 가입하기 어려울 수도 있습니다. 따라서 신용생명보험은 가입 전에 자신의 상황과 계획을 잘 고려해야 합니다.

신용생명보험, 가족을 위한 선택이 아니라 자신을 위한 선택

 

신용생명보험은 대출을 받은 사람이 사망하거나 장애 등으로 대출금을 갚지 못할 때 보험금으로 대출금액을 상환하는 상품입니다. 이렇게 하면 대출자는 빚이 가족 등에게 떠넘겨지는 상황을 피할 수 있고, 은행은 대출 회수 리스크를 줄일 수 있습니다. 그러나 신용생명보험은 가족들을 위한 보험이라기보다는 대출자 스스로를 위한 보험이라고 할 수 있습니다. 왜냐하면 보험금은 가족들에게 지급되는 것이 아니라 은행에게 지급되기 때문입니다.

따라서 신용생명보험은 대출자가 스스로의 책임감과 계획성을 가지고 가입하는 것이 좋습니다. 신용생명보험은 대출자의 사망·장애 시 보험금으로 대출금액을 상환하므로, 가족들은 빚의 대물림을 막을 수 있습니다. 그러나 이는 단지 부담을 줄여주는 것일 뿐, 가족들에게 재산이나 보상을 주는 것은 아닙니다. 신용생명보험은 가족들에게 남겨줄 수 있는 유산이 아니라, 남겨주지 않아도 되는 빚입니다.