손실 메우려 받은 카드론, 이자만 따로 계산해본 결과

계좌가 반토막 났을 때 가장 먼저 떠오른 생각이 한 번만 더 넣으면 회복된다는 것이었습니다.
그 한 번을 위해 빌린 돈의 이자를 3년치로 계산해보고 나서야 정신이 들었습니다.
숫자를 직접 뽑아본 결과와 지금 이 상황에 놓인 분들을 위한 정리입니다.

손실을 본 상태에서 가장 위험한 순간은 폭락하는 날이 아닙니다.
회복할 방법이 있다고 믿게 되는 순간입니다.

그때 카드론 이자는 제 계산에 아예 들어 있지 않았습니다.
얼마를 벌어야 하는지만 생각했지, 얼마를 내야 하는지는 세지 않았습니다.

그때 제가 한 계산, 그리고 안 한 계산

머릿속 계산은 단순했습니다.
지금 들어가면 반등에서 회복할 수 있다는 것.

카드론은 심사가 빠르고 한도가 미리 정해져 있습니다.
앱에서 몇 번 누르면 바로 입금됩니다.

그 편리함이 문제였습니다.
고민할 시간을 주지 않으니까요.

정작 계산하지 않은 항목은 세 가지였습니다.
이자 총액, 매달 나갈 상환액, 그리고 회복에 필요한 수익률입니다.

이자만 따로 뽑아봤습니다

2000만원을 연 15%로 빌려 36개월 원리금균등 상환한다고 가정해보겠습니다.
실제 금리는 신용점수에 따라 달라지니 조건은 각자 확인이 필요합니다.

496만원.
원금의 약 24.8%입니다.

손실을 메우려고 빌린 돈인데, 그 돈이 3년에 걸쳐 500만원 가까운 새 손실을 만듭니다.
투자 성과와 무관하게 확정된 금액입니다.

매달 69만 3000원이 나간다는 것도 만만치 않습니다.
36개월 내내 고정 지출이 하나 늘어나는 셈이니까요.

배당보다 이자가 세 배 컸습니다

비교해보면 감이 더 옵니다.
같은 2000만원을 배당수익률 4% 종목에 넣었다고 해보겠습니다.

연간 배당은 세전 80만원입니다.
15.4% 원천징수를 빼면 실제로는 약 67만원이 들어옵니다.

그런데 1년차 카드론 이자는 약 262만원입니다.
받는 돈의 세 배 넘게 나갑니다.

주가가 오르지 않으면 이 구조는 매년 손실을 확정합니다.
배당으로 이자를 감당한다는 계산은 처음부터 성립하지 않았습니다.

진짜 문제는 회복에 필요한 수익률이었습니다

손실이 난 뒤에 사람들이 가장 크게 착각하는 지점이 여기 있습니다.
30% 빠졌으면 30% 오르면 된다고 생각하죠.

계산해보면 그렇지 않습니다.

반토막이 났다면 두 배가 올라야 본전입니다.
여기에 연 15% 이자까지 얹으면 필요한 수익률은 더 올라갑니다.

3년 안에 원금을 회복하면서 이자까지 감당하려면 연 15% 이상을 꾸준히 내야 합니다.
그 정도 수익률을 안정적으로 내는 방법이 있다면 애초에 손실이 나지 않았겠죠.

결국 이 판단은 확률이 낮은 쪽에 더 큰 돈을 거는 선택이었습니다.
당시에는 그게 유일한 방법처럼 보였을 뿐입니다.

혼자만의 문제가 아닙니다

통계를 보면 비슷한 선택이 광범위하게 일어나고 있습니다.
여신금융협회 자료 기준 6월 말 9개 카드사의 카드론 잔액은 42조 9093억원이었습니다.

현금서비스 잔액은 6조 7842억원, 결제성 리볼빙 이월잔액은 6조 8321억원입니다.
세 가지를 합치면 56조 5256억원에 달합니다.

흐름도 눈여겨볼 만합니다.
같은 기간 카드론은 3441억원 줄었는데 현금서비스와 리볼빙이 3126억원 늘었습니다.

카드론 감소분의 90.8%를 다른 상품이 메운 것입니다.
돈이 필요한 사람은 그대로인데 통로만 바뀌었다는 뜻이죠.

리볼빙은 특히 조심해야 합니다.
카드사별 평균 수수료율이 연 16%에서 18%대에 달합니다.

결제대금을 다음 달로 넘기는 동안 원금은 그대로 남고 이자만 쌓입니다.
최종 상환액과 누적 이자를 인지하기 어려운 구조라는 지적이 나오는 이유입니다.

본인 신용점수 기준 실제 금리는 공식 공시에서 확인할 수 있습니다.

카드론이 남기는 두 번째 청구서

이자만 문제가 아니었습니다.
신용점수가 함께 내려갑니다.

2금융권 대출 이력은 신용평가에 불리하게 반영됩니다.
리볼빙을 장기간 이용하거나 이월 잔액이 계속 쌓여도 마찬가지입니다.

점수가 떨어지면 다음 대출의 금리가 올라갑니다.
같은 돈을 빌려도 더 비싸게 빌리게 되는 구조로 들어가는 것입니다.

전세자금대출이나 주택담보대출을 계획하고 있다면 영향이 더 큽니다.
당장의 급한 불을 끄려다 몇 년 뒤 계획이 틀어질 수 있습니다.

지금 이 상황이라면

이미 카드론이나 리볼빙을 쓰고 계신 분들을 위한 정리입니다.
혼자 감당하려다 시기를 놓치는 경우가 가장 많습니다.

먼저 전체 규모를 종이에 적어보세요

카드론, 현금서비스, 리볼빙, 마이너스통장을 전부 한 장에 적습니다.
각각의 금리와 월 상환액도 함께 적습니다.

따로따로 볼 때와 합쳐서 볼 때 체감이 완전히 다릅니다.
저도 이 작업을 하고 나서야 상황을 정확히 인식했습니다.

공식 채무조정 제도를 확인하세요

신용회복위원회가 연체 기간에 따라 세 가지 제도를 운영합니다.
연체 30일 이하는 신속채무조정, 31일에서 89일은 프리워크아웃, 90일 이상은 개인워크아웃입니다.

공통 요건은 금융회사 채무가 1개 이상 있고 총 채무액이 15억원 이하일 것, 최근 6개월 내 신규 발생 채무액이 30% 미만일 것입니다.
신청비 5만원 외에 별도 비용은 없습니다.

신청하면 다음 날부터 협약에 가입한 금융회사의 추심 활동이 중단됩니다.
협약기관의 모든 신용채무를 통합해 조정받을 수 있습니다.

지원 내용은 최장 10년 이내 상환기간 연장과 원리금 분할상환입니다.
상환 전이나 상환 중에 6개월 단위로 최장 3년까지 상환유예도 가능합니다.

채무조정은 연체가 시작되기 전에도 신청할 수 있습니다. 공식 사이트에서 직접 확인해보세요.

가장 중요한 건 추가 대출을 멈추는 것입니다

빚으로 빚을 막는 구간에 들어가면 속도가 걷잡을 수 없이 빨라집니다.
카드론 다음이 현금서비스이고, 그다음이 리볼빙입니다.

그 단계마다 금리는 올라가고 선택지는 줄어듭니다.
어느 지점에서든 멈추는 게 늦은 것보다 낫습니다.

자주 묻는 질문

마무리

그때 제가 계산기를 먼저 두드렸다면 결정이 달랐을 겁니다.
496만원이라는 숫자를 미리 봤다면 앱을 껐을 테니까요.

손실을 본 상태에서는 판단이 흐려집니다.
회복하고 싶은 마음이 계산을 밀어냅니다.

카드론 이자는 시장이 어떻게 되든 정해진 대로 나갑니다.
투자에는 확률이 있지만 이자에는 확률이 없습니다.

지금 비슷한 상황에 계시다면 혼자 버티지 마시고 공식 기관에 상담부터 받아보시길 권합니다.
생각보다 빨리 정리되는 경우가 많습니다.

공식 자료와 상담은 신용회복위원회, 여신금융협회 공시, 금융감독원 파인에서 확인하실 수 있습니다.

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