올여름 퇴직한 선배와 밥을 먹다가 “모으는 건 20년 준비했는데 쓰는 건 하루도 준비 안 했더라”는 말을 들었습니다.
지난주 발표된 조사에서도 같은 이야기가 숫자로 나왔습니다.
은퇴자 후회의 정체를 세 가지로 정리해 드리겠습니다.
노후 준비라고 하면 대부분 금액부터 떠올립니다.
얼마를 모아야 안심할 수 있느냐는 질문이죠.
그런데 막상 은퇴한 분들이 아쉬워하는 지점은 조금 달랐습니다.
모은 액수보다 꺼내 쓰는 방식이 문제였습니다.
첫 번째, 목돈으로 받아버린 선택
메트라이프 미국 본사가 올해 초 내놓은 조사 결과부터 보겠습니다.
지난해 10월 미국의 은퇴자와 은퇴 예정자 2,022명을 대상으로 한 자료입니다.
확정기여형 퇴직연금을 목돈으로 받은 은퇴자의 평균 잔액은 10만 달러, 약 1억4천만원 수준이었습니다.
그런데 다섯 명 중 한 명은 남은 돈이 아예 없었습니다.
더 눈에 띄는 건 속도입니다.
돈을 다 쓴 사람들의 소진 기간이 2017년 5년 반에서 올해 4년 반으로 짧아졌습니다.
| 항목 | 2017년 | 2022년 | 2026년 |
|---|---|---|---|
| 목돈 소진까지 걸린 기간 | 5년 6개월 | 5년 | 4년 6개월 |
| 첫해 지출 후 후회한다는 응답 | 33% | – | 61% |
| “연금을 택했어야 했다” | 15% | 13% | 46% |
| 남은 돈으로 버틸 예상 기간 | 17년 | 17년 | 11년 |
표 아래쪽 숫자를 눈여겨보시길 권합니다.
잔액이 남은 사람들조차 버틸 기간을 11년으로 봤습니다.
65세 미국 남성의 기대수명이 84.6세, 여성은 87.3세입니다.
은퇴 기간의 절반 정도만 감당되는 규모라는 뜻이죠.
반대편 결과도 인상적입니다.
매달 연금으로 받은 은퇴자는 93%가 자기 선택에 만족한다고 답했습니다.
놓치면 안 될 포인트
해당 조사는 미국 은퇴자를 대상으로 한 자료입니다. 다만 목돈 쏠림 현상은 국내가 훨씬 심하다는 점에서 남의 이야기로 넘기기 어렵습니다. 연 4%씩 꺼내 쓰면 자산이 유지된다는 오래된 원칙도 더는 안전한 기준이 아니라고 보고서는 지적했습니다.
두 번째, 받는 기간을 너무 짧게 잡은 설계
국내 통계로 넘어와 보겠습니다.
고용노동부와 금융감독원 자료가 상황을 명확히 보여줍니다.
지난해 퇴직연금 수급을 시작한 사람은 60만1천명이었습니다.
이 가운데 83.5%인 50만2천명이 일시금을 택했습니다.
연금 형태로 받은 인원은 9만9천명에 그쳤고요.
문제는 이 소수 안에서도 기간이 짧았다는 점입니다.
| 구분 | 인원 또는 비중 | 의미 |
|---|---|---|
| 일시금 수령 | 50만2천명(83.5%) | 목돈으로 한 번에 수령 |
| 연금 수령 | 9만9천명(16.5%) | 나눠서 수령 |
| 연금 수령자 중 10년 이하 | 82% | 65세 시작 시 75세면 종료 |
| 연금 수령자 중 20년 초과 | 2.3% | 사실상 극소수 |
65세에 시작해 10년을 받으면 75세에 끝납니다.
그 이후 10년 넘는 시간은 국민연금만으로 버텨야 합니다.
두 기관도 이 부분을 짚었습니다.
일시금과 단기 연금이 일반화되면 길어진 노후에 안정적 소득 흐름을 만들기 어렵다는 겁니다.
내 연금이 지금 얼마나 쌓여 있는지부터 확인해 보세요. 공식 포털에서 한 번에 조회됩니다.
세 번째, 모으는 계획만 있고 쓰는 계획이 없던 것
이게 가장 아픈 대목입니다.
조사에서 은퇴자의 44%는 자금이 바닥날까 봐 이미 지출을 줄였다고 답했습니다.
줄인 항목을 보면 마음이 무거워집니다.
일시금 수령자 중 98%는 사치성 소비를 줄였는데, 49%는 부채 상환이나 필수 생활비까지 손을 댔습니다.
돈이 있어도 마음 놓고 못 쓰는 상태가 되는 거죠.
반대로 매달 정해진 금액이 들어오는 사람들은 심리적 안정감을 장점으로 꼽았습니다.
지금 바로 점검하실 것
- 은퇴 후 매달 반드시 나가는 고정비가 얼마인지 계산해 보셨는지
- 그 금액을 평생 채워줄 소득원이 국민연금 말고 또 있는지
- 퇴직급여를 받을 때 세금이 어떻게 달라지는지 비교해 보셨는지
순서를 바꾸는 게 핵심입니다.
목돈을 어떻게 굴릴지 정하기 전에, 매달 필요한 생활비부터 계산하는 방식이죠.
업계에서도 같은 조언이 나옵니다.
쌓는 단계에서는 수익률이 승부를 갈랐지만 꺼내는 단계에서는 소득이 얼마나 오래 유지되느냐가 관건이라는 겁니다.
2026년에 달라진 제도, 이건 꼭 챙기세요
다행히 올해부터 제도가 연금 쪽에 유리해졌습니다.
세 가지만 기억하시면 됩니다.
퇴직소득세 감면 구간이 넓어졌습니다
퇴직급여를 연금으로 받을 때 적용되는 감면이 확대됐습니다.
20년을 넘겨 받는 구간이 새로 생기면서 감면율이 최대 50%까지 올라갔습니다.
2026년 1월 1일 이후 연금 수령분부터 적용됩니다.
오래 나눠 받을수록 세 부담이 확실히 줄어드는 구조예요.
종신 수령 계약이 새로 들어왔습니다
사적연금 소득이 연 1,500만원 이하일 때 적용되는 분리과세에 종신형이 추가됐습니다.
종신으로 받으면 나이와 상관없이 3.3%가 매겨집니다.
기존에는 55세부터 69세까지 5.5%, 80세 이상이 3.3%로 나이에 따라 달랐습니다.
젊은 나이에 개시하는 분일수록 차이가 큽니다.
종신보험 유동화가 전체 생보사로 확대됐습니다
사망보험금을 살아 있는 동안 연금이나 생활자금으로 받는 서비스입니다.
올해 1월부터 모든 생명보험사로 넓어졌습니다.
일시금과 연금, 실제 실수령액 차이가 궁금하시다면 이 글에서 확인하세요.
전액 연금이 정답은 아닙니다
여기서 균형을 잡아야 합니다.
종신형 연금에도 분명한 약점이 있거든요.
물가 상승에 취약하고 중간에 목돈이 필요할 때 꺼내기 어렵습니다.
수령을 시작한 뒤 이른 시점에 사망하면 실익이 줄어들기도 합니다.
조사에서도 연금 수령자의 66%는 자금 통제권만 놓고 보면 일시금이 낫다고 인정했습니다.
그래서 나온 절충안이 부분 연금화입니다.
필수 생활비만큼만 평생 나오는 소득으로 묶고, 나머지는 유동성으로 남기는 방식이죠.
은퇴 예정자의 91%가 이 방식에 관심을 보였습니다.
적립 규모 자체가 작으면 방식만 바꿔서는 해결되지 않는다는 점도 확인됐습니다.
적립금이 일정 수준에 못 미친 계층은 41%가 주변보다 자금 부담이 크다고 답했습니다.
선배의 이야기를 듣고 제가 바꾼 것
저는 그날 이후 계산기부터 다시 두드렸습니다.
막연히 “얼마 모아야지”가 아니라 월 단위로 적어봤어요.
관리비와 통신비, 보험료, 식비 같은 고정비만 따로 뽑았습니다.
생각보다 금액이 커서 놀랐습니다.
그다음 국민연금 예상 수령액을 확인하고 차액을 계산했습니다.
그 차액을 메울 방법을 찾는 게 제 노후 준비의 출발점이 됐습니다.
총액 목표만 세울 때와 감각이 완전히 달랐습니다.
숫자가 구체적이니 지금 뭘 해야 하는지도 선명해지더군요.
매달 들어오는 현금흐름을 만들고 싶으시다면 필요 원금부터 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
Q1. 퇴직연금은 언제부터 연금으로 받을 수 있나요?
만 55세 이후부터 가능합니다. 퇴직급여를 IRP로 받은 경우에는 가입 기간 조건 없이 55세가 넘으면 연금 수령을 시작할 수 있습니다. 개인이 따로 넣은 IRP 자금은 계좌 개설 후 5년이 지나야 합니다.
Q2. 이미 일시금으로 받았다면 되돌릴 수 없나요?
받은 뒤 정해진 기간 안에 연금계좌로 다시 넣으면 원천징수된 퇴직소득세를 돌려받을 수 있는 제도가 있습니다. 기간과 요건이 까다로우니 수령 직후라면 거래 금융기관에 즉시 문의해 보시는 게 좋습니다.
Q3. 무조건 오래 나눠 받는 게 유리한가요?
세금만 보면 그렇습니다. 다만 목돈이 필요한 사정이 확실하다면 이야기가 달라집니다. 고금리 대출을 갚아야 하거나 의료비가 급한 경우처럼요. 필수 생활비만 평생 소득으로 묶고 나머지를 유연하게 두는 방식이 절충안으로 거론됩니다.
마무리
정리하겠습니다.
목돈으로 받은 선택, 받는 기간을 짧게 잡은 설계, 쓰는 계획을 세우지 않은 습관 이 세 가지였습니다.
공통점이 보이시나요.
셋 다 모은 금액과는 상관이 없습니다.
올해 세제가 연금 쪽으로 유리하게 바뀐 만큼 지금이 점검하기 좋은 시점입니다.
55세가 아직 멀었더라도 미리 계산해 두면 선택지가 넓어집니다.
오늘 저녁에 매달 나가는 고정비부터 적어보시길 권합니다.
은퇴자 후회를 줄이는 첫걸음은 얼마를 모을지가 아니라 매달 얼마가 필요한지를 아는 일입니다.