은행 적금 한 달 새 1.2조 급증, 적금 이자가 생각보다 적은 이유

5대 은행 정기적금이 9월 한 달 동안 약 1조 2,000억 원 늘었습니다. 2년 만에 가장 큰 증가 폭입니다.

예금 금리가 오르자 매달 조금씩 모으는 적금으로도 돈이 몰리고 있습니다.

그런데 적금 이자는 같은 금리의 예금보다 생각보다 적습니다. 그 이유와 적금·예금을 고르는 기준을 정리했습니다. (2026년 9월 말 기준)

먼저 요약

· 5대 은행 정기적금 잔액은 9월 말 46조 2,700억 원으로 한 달 새 약 1조 2,000억 원 늘었습니다.

· 정기예금 잔액은 1,006조 원으로 5개월 연속 늘었고, 1년 예금 금리는 우대금리를 합쳐 연 3.5~3.6% 수준입니다.

· 적금은 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 달라, 같은 금리라도 실제 이자는 예금의 절반 정도입니다.

Table of Contents

적금·예금으로 돈이 몰리고 있습니다

뉴시스 보도에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 9월 말 정기적금 잔액은 46조 2,700억 원입니다.

정기적금 증가 폭은 2024년 9월 이후 가장 컸습니다. 정기예금은 5월 이후 약 68조 9,000억 원이 늘었습니다.

1년 정기예금 금리는 우대금리를 포함해 연 3.50~3.60% 수준으로, 올해 초 2.8~2.9%보다 0.7%포인트가량 올랐습니다.

적금은 첫 달에 넣은 돈은 12개월 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월 이자만 받습니다.

그래서 같은 금리라도 실제로 받는 이자는 같은 금액을 한 번에 넣은 예금의 절반 정도입니다.

가령 매달 50만 원씩 1년 동안 연 4% 적금에 넣는다고 가정해 계산해 봤습니다.

방식	넣은 원금	세후 이자
적금 연 4%(매달 50만 원)	600만 원	약 11만 원
예금 연 3.6%(처음에 600만 원)	600만 원	약 18만 3,000원

세금 15.4%를 뺀 단리 기준 계산입니다. 금리 숫자가 더 높은 적금이 이자는 더 적을 수 있습니다.

은행 정기예금과 증권사 CMA의 금리와 안전성을 비교하고, 돈의 용도별로 어디에 둘지 정리한 글입니다.

첫째, 목돈이 아직 없는 사람. 한 번에 넣을 돈이 없다면 매달 모으는 적금이 기본입니다.

둘째, 강제로 모으는 습관이 필요한 사람. 월급날 자동이체로 빠져나가면 쓰기 전에 먼저 모을 수 있습니다.

셋째, 우대금리 조건을 채울 수 있는 사람. 급여이체나 카드 실적으로 금리를 크게 올려 주는 적금도 있습니다. 다만 적금은 납입 한도가 작은 경우가 많아 이자 금액 자체는 크지 않습니다.

이미 600만 원이 있다면 적금에 나눠 넣기보다 예금에 한 번에 넣는 편이 이자가 많습니다.

목돈을 예금에 넣고, 매달 생기는 돈은 적금에 넣는 식으로 함께 쓰는 방법도 있습니다.

더 길게 묶어 둘 수 있는 돈이라면 개인투자용 국채처럼 만기가 긴 상품도 비교해 볼 만합니다.

10월 개인투자용 국채의 만기별 금리와, 1,000만 원을 넣었을 때 만기에 받는 이자를 계산한 글입니다.

첫째, 광고 금리와 기본 금리. 우대 조건을 빼면 금리가 얼마인지 확인합니다.

둘째, 월 납입 한도. 한도가 작으면 금리가 높아도 이자 금액은 작습니다.

셋째, 중도해지 금리. 중간에 깨면 금리가 크게 낮아지는 경우가 많습니다.

이 글의 계산은 이해를 돕기 위한 단순 예시이며, 실제 이자는 상품별 금리와 조건에 따라 다릅니다. 가입 전 각 은행에서 확인하세요. 특정 금융상품 가입을 권유하지 않습니다.